Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to element III filaru systemu emerytalnego w Polsce, który pozwala zabezpieczyć przyszłość finansową i zbudować prywatną – niezależną od świadczenia z ZUS – emeryturę. Sprawdź, co warto wiedzieć o IKZE i przekonaj się, czy jest to produkt dla Ciebie!
Czym jest i jak działa IKZE?
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to produkt finansowy, dzięki któremu od ponad dekady Polacy mogą inwestować pieniądze na prywatną emeryturę. Z tego rozwiązania korzysta ponad 0,5 mln osób*, a liczba ta stale rośnie. W porównaniu do ZUS, który z góry ustala wysokość i termin opłacania składek emerytalnych, IKZE daje dużo większą elastyczność – obowiązkowa jest wyłącznie pierwsza wpłata na konto – w Goldman Sachs TFI wynosi zaledwie 50 zł – a o dalszychwpłatach decydujesz samodzielnie i dostosowujesz do swoich możliwości finansowych.
Możesz zdecydować się na systematyczne comiesięczne „składki” – nawet niewielkie sumy wpłacane regularnie mogą przynieść spory zysk! – lub wpłacać raz lub kilka razy w ciągu roku. Do Ciebie należy również decyzja, ile pieniędzy przekażesz na swoje konto – jedyne ograniczenie stanowi górny limit wpłat ustalany co roku przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej. W 2024 r. na IKZE można było wpłacić maksymalnie 9388,80 zł lub 14 083,20 zł (wyższy limit dla osób samozatrudnionych).
IKZE nie wyklucza możliwości korzystania z innych produktów w ramach III filaru – możesz równocześnie prowadzić Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i uczestniczyć w Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK) lub Pracowniczym Programie Emerytalnym (PPE), jeśli oferuje go Twój pracodawca. Dzięki tym rozwiązaniom możesz zaplanować prywatną emeryturę, która pozwoli Ci na zadowalający poziom życia na starość!
Dowiedz się więcej na: https://www.gstfi.pl/emerytura/ikze.
Kto może założyć IKZE?
IKZE to produkt emerytalny dla każdego – konto mogą założyć nawet bardzo młode osoby, po ukończeniu 16. roku życia, jednak w ich przypadku warunkiem dokonywania wpłat jest osiąganie dochodów z tytułu umowy o pracę. Dla osób pełnoletnich nie ma już takich ograniczeń – budować prywatną emeryturę może każdy, bez względu na swoją sytuację zawodową.
Z tej możliwości chętnie skorzystają samozatrudnieni oraz osoby pracujące na podstawie kontraktów czy umów cywilnoprawnych – te grupy nie mogą liczyć na satysfakcjonujące świadczenia z ZUS. Nie ma też przeszkód, aby IKZE prowadziły osoby bezrobotne lub przebywające na rencie, jeśli tylko pozwala im na to sytuacja finansowa.
Co dzieje się z pieniędzmi, które wpłacasz na IKZE?
Środki, które wpłacasz na IKZE, mogą być inwestowane w różne aktywa (akcje, obligacje itd.), a więc przez cały czas „pracują”, by zbudować kapitał emerytalny. Przy zakładaniu konta w TFI wybierasz jeden lub kilka funduszy inwestycyjnych – dla osób, które chcą wypracować dodatkową emeryturę, polecanym rozwiązaniem są tzw. fundusze cyklu życia (np. Goldman Sachs Perspektywa), w których ryzyko dostosowywane jest do etapu inwestycji – na początku pieniądze są inwestowane w większej części w bardziej ryzykowne aktywa (np. akcje), a pod koniec w większym stopniu w bezpieczniejsze (np. obligacje).
Aby prowadzić Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, nie musisz być specjalistą w sprawach inwestowania – Twoim kapitałem zajmuje się ekspert, czyli Zarządzający funduszem. Masz więc szansę na potencjalnie większy zysk niż w przypadku lokat bankowych czy gromadzenia pieniędzy na koncie oszczędnościowym.
Miej jednak z tyłu głowy, że każda inwestycja wiąże się z ryzykiem. Osobom z małym doświadczeniem w inwestycjach rekomendowane są fundusze inwestycyjne o niższym stopniu ryzyka (jak np. fundusze cyklu życia). Warto pamiętać też, że inwestycje należy traktować długoterminowo, a nie jako szansa na szybki zysk.
Kiedy i jak można wypłacić pieniądze z IKZE?
Zgodnie z założeniem pieniądze gromadzone w ramach Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego mogą zostać wypłacone po ukończeniu 65. roku życia (to samo kryterium dla kobiet i mężczyzn). Doprowadzenie inwestycji do końca zwalnia Cię z konieczności zapłaty 19% podatku od zysków kapitałowych. Zamiast niego zapłacisz zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10%.
Nie oznacza to jednak, że przed ukończeniem wymaganego wieku nie masz możliwości skorzystania z pieniędzy zgromadzonych na IKZE. Jeśli zajdzie taka potrzeba – np. Twój bliski poważnie zachoruje lub będziesz potrzebować środków na zakup nieruchomości – możesz wcześniej wypłacić całą kwotę. W takiej sytuacji zwrot środków podlega opodatkowaniu PIT według skali podatkowej i jest równoznaczny z zamknięciem konta.
IKZE a ulgi podatkowe
IKZE to nie tylko sprawdzony sposób budowania prywatnej emerytury, lecz także bieżące korzyści w postaci corocznych ulg podatkowych PIT. Gdy składasz roczne zeznanie podatkowe, możesz odliczyć sumę wpłaconą na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego od podstawy opodatkowania, dzięki czemu zmniejszy się dochód, a wraz z nim podatek. Szacuje się, że przy rozliczaniu 2024 r. będzie można zaoszczędzić na podatku maksymalnie 3004 zł lub 4507 zł (osoby samozatrudnione). Skorzystaj z kalkulatora emerytalnego IKZE, aby dowiedzieć się, na jaką ulgę możesz liczyć.
Ile faktycznie mogę zyskać dzięki IKZE?
Jeśli zastanawiasz się, ile faktycznie możesz zyskać dzięki IKZE, sięgnij po kalkulator emerytalny, który – po uwzględnieniu takich zmiennych jak czas trwania inwestycji, wysokość miesięcznych lub rocznych wpłat, zakładana roczna stopa zwrotu i planowany okres wypłaty środków – pozwala oszacować wysokość prywatnej emerytury. Przy regularnych wpłatach i długim czasie trwania inwestycji można wypracować całkiem sporą sumę. Zobacz to na przykładzie:
Piotr zarabia 8000 zł brutto miesięcznie i planuje odkładać 400 zł miesięcznie na IKZE. Przy założeniu, że będzie oszczędzał od 35. roku życia, a zakładana roczna stopa zwrotu wyniesie 6%, jego dodatkowa emerytura wypłacana przez okres 10 lat będzie wynosiła ok. 3000 zł miesięcznie. W czasie trwania inwestycji będzie mógł też liczyć na ulgę podatkową w wysokości ok. 600 zł.
Jak założyć IKZE?
Możliwość prowadzenia Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego daje obecnie 48 instytucji finansowych. Założenie IKZE jest bardzo proste i nie wymaga nawet wychodzenia z domu. Jeśli chcesz mieć konto w Goldman Sachs TFI:
- Wypełnij formularz online – w pierwszej kolejności zaznacz jeden lub kilka funduszy, w których chcesz ulokować swoje środki. Pamiętaj, że możesz zmienić swój wybór w trakcie trwania inwestycji.
- Podaj swoje dane i przejdź weryfikację tożsamości – jest to wymóg prawny, a dzięki nowoczesnym technologiom może odbyć się przez kamerę w komputerze lub telefonie.
- Dokonaj pierwszej wpłaty – na początek musisz wpłacić min. 50 zł, a dalsze wpłaty – ich wysokość i częstotliwość – pozostaje już Twoją decyzją.
- Potwierdź otwarcie konta i zaloguj się do serwisu transakcyjnego za pomocą otrzymanych danych – swoimi pieniędzmi będziesz wygodnie zarządzać przez serwis transakcyjny gstfi24.pl lub aplikację mobilną GSTFI24. W ten sposób sprawdzisz m.in., ile pieniędzy udało Ci się już zgromadzić i dowiesz się, jakie są wyniki Twoich inwestycji.
Co się stanie, jeśli nie zdążę skorzystać z mojej prywatnej emerytury?
Nikt nie chce pisać pesymistycznych scenariuszy, jednak właściciele IKZE nie zawsze mogą wykorzystać wszystkie środki, jakie udało się im zgromadzić. W przypadku Twojego przedwczesnego odejścia kapitał z Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego podlega dziedziczeniu na podstawie testamentu lub ustawy. Od odziedziczonych pieniędzy spadkobiercy będą musieli zapłacić zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10%, ale mogą uniknąć tego obowiązku, dokonując wypłaty transferowej, tj. przekazania środków bezpośrednio na swoje IKZE.
*Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, Raport o stanie rynku emerytalnego w Polsce na koniec 2023 r.
